我是1994年赴日留学的中国留学生，从大学硕士毕业以后就职于日本某大公司海外业务部。由于读书时拿到日本文部省奖学金，奖学金除了日常生活开销，和读书的费用以外还有些许剩余。因此，从念研究生时，我就开始运用手中的积蓄理财，几年下来虽然没有很多收益，但是有不少心得与大家分享。

牛刀小试

在2000年，当时我手中有30万日元的存款，我把目光投向了银行的外币存款业务。当时日本的大银行纷纷推出了外币存款业务。即存款时把日元按照当天的外币与日元汇率换成外币，储蓄1个月，3个月，6个月，甚至1年，然后到期取出时按当天外币与日元汇率换成日元。外币可以选择包括美元之内的好几种货币，当时美元的存款利息很高，达5%左右，并且银行为了吸引客户另外又追加0.5%，这与日元0利息相比，非常有吸引力。并且当时美元有上涨趋势，汇率的涨幅加上外币储蓄利息二者综合效果的利息不低。我留下10万作为日常开销，马上拿出20万买了6个月的美元储蓄。结果不出所料，半年后美元上涨总共拿到1.5万日元利息，回报率达到7.5%。可惜当时不懂计算投资回报率，而是单纯看到费了半天劲，本金没有成倍增长，觉得1.5万元太少了。就放弃了外币存款这项较理想的理财之道。

投身股市

放弃外币存款以后，我在日本最大的证券公司--野村证券开了一个账户，成为他们的网上交易客户。就是可以通过网络买卖股票等金融产品。光在东京证券交易市场1部、2部上市公司有成千上万家，从中挑选自己要买的股票简直比登天还难。另外业绩优良的大公司的股价都上千元，最小认购单位是1000股，那么购买1只股票就需要几十万甚至上百万日元，这对于还是学生的我支出太大。幸好有的股票可以买迷你mini股，就是最小认购单位是100股的股票。迷你股能用少量的资金投资更多的股票，有利于股票的分散投资，并且在东京证券交易市场指定的可以购买的迷你股有1837股之多，有很大的选择余地。实话说我对这么多上市公司并不太了解，我选择了东京三菱银行和丘比流通系统集成的2家听说过名字的大公司股票。可惜，在2001年，日本股市在小幅上扬之后又下挫，一直呈熊市。我购买的股票全被套牢。东京三菱银行因为和其他银行合并，必须出售其股票或以亏本的比率换成新股，我干脆抛出其股票，这次亏了3万日元左右。丘比流通系统集成的股票我本来准备长期持有，但是认真负责的证券公司每月都寄来投资报告书，告诉我股票市价多少，评价损失多少，我的心理防线终于守不住了，下决心割肉卖掉股票，这一次又损失5万日元左右。经历了2次失败，我觉得股市风险太大，水太深，自己工作以后没有更多精力研究股票，所以干脆洗手不干，把证券公司的账户也退掉了。

汇市历险

美元与日元的比价上下浮动很大，汇市走向常是在日华人关心的话题。2002年2月份美元比日元一度上涨到133.52，然后日元一路走强，工作以后手中有了一定积蓄，我又不能坐视汇市浮动不管，投资美元的心蠢蠢欲动，在2003年7月以116.43的价位一次购买相当于150万日元（约合人民币10万元）的美元，谁知此后2年期间日元一路走强，甚至上冲到103，我只好耐心等待时机。幸好今年年末美元加息的原因，日元又跌过116，这次我学聪明了，没有一次卖出，而是分4次卖出外币，由于购买美元以后，外币以外币货币基金的形式存在证券公司，2年中的平均年利息也快达到3%，加上汇率上稍微有盈余，这次一共赚9万元，投资回报率6%。

经历了这些年的风雨成败，我的投资心得可以概括为以下几点：

你不理财，财不理你。年轻的朋友应该早点投资理财，虽然早期可能会有失败，但是也能早积累经验，为今后投资理财做准备。心理素质一定要过关，要是一有点损失，就患得患失甚至罢手不干不值得。要切记根据自己手头的资金，时间精力，风险承受能力，处于人生的什么阶段，自己对各种金融产品的熟悉程度，选择合适的理财产品。

股票是金融产品中投资收益率较高的，2、3年当中股票的价格可以翻几倍。但是其风险也较大。并且在股票的选择上，需要对宏观经济状况，股市大盘走向，其行业的发展前景，企业的战略，盈利状况，业绩等等都要有一定的了解。需要看公司的中期，年末决算报告，计算股东盈余，股票价值等复杂指标，当然还要堤防各种小道消息对股票价格的影响，所以耗费时间精力，对普通上班族来说未必是好的选择。

另外，投资汇市，汇率比价上下浮动很大，瞧准长期趋势不失为一种较好的理财方法。虽然有诸多因素作用左右一国货币的走势，但是对外贸易的状况，物价水平，利息的升降，资本流出流入状况等一些经济指标仍然有助于我们判断汇率的走向。并且在日本美元货币基金年利率较高，与美元存款挂钩，所以即使被套牢，需等待１、２年时间，也可以从容地等汇率涨回来以后再换。