在日本，房屋贷款（住宅ローン）的利率和还款期限有一定的市场惯例，具体如下：

1. 房贷利率（住宅ローン金利）

日本房贷利率通常分为 固定利率、浮动利率、组合利率 三类：

1. 固定利率（全期間固定型）

   • 利率在贷款全程固定，不受市场波动影响。

   • 适合希望月供稳定的购房者。

   • 典型利率（2025年数据参考）：

     • 1.5%~2.0% 左右（35年期）

2. 浮动利率（変動金利型）

   • 利率随日本银行短期利率调整，一般每半年调整一次。

   • 当前日本基准利率较低，浮动利率通常 0.5%~1% 左右，比固定利率低。

   • 风险：未来利率上升可能导致月供增加。

3. 固定+浮动组合型（固定期間選択型）

   • 贷款前期固定利率（通常 3、5、10 年），到期后转为浮动利率。

   • 常见于中长期贷款，利率介于固定与浮动之间。

2. 贷款期限（返済期間）

• 日本房贷常见贷款期限：20~35年

• 35年期最常见，尤其是年轻购房者，可降低月供压力。

• 最长贷款期限一般不超过 80 岁还清，所以高龄购房者贷款年限可能受限。

3. 还款方式（返済方法）

日本房贷主要有两种还款方式：

1. 等额本息（元利均等返済）

   • 每月还款金额固定（本金+利息），利于预算管理

   • 初期还款中利息占比较高，后期本金占比增加

2. 等额本金（元金均等返済）

   • 每月偿还本金固定，利息随剩余本金减少而下降

   • 前期月供较高，总利息支出比等额本息低

4. 利率与贷款条件总结

总结：

• 日本房贷利率整体较低，浮动利率更低，但有利率上升风险。

• 贷款期限最长可到 35 年，年轻人可延长年限降低月供。

• 还款方式不同会影响月供金额及总利息支出。