在日本，购房时房屋保险（火災保険／住宅総合保険）虽然法律上不是强制的，但在实际操作中几乎是必须的，尤其是通过银行贷款购房时，银行通常要求买方必须投保。以下是详细说明：

1. 房屋保险的作用

1. 火灾、爆炸、雷击

   • 覆盖房屋本体及附属建筑因火灾或雷击造成的损失

2. 风灾、雪灾、洪水等自然灾害

   • 可选择是否包含，但日本沿海或雪区房源建议投保

3. 盗窃、破坏

   • 可附加家财险（家財保険），保障家具、电器等财产损失

2. 投保情况

• 新房：开发商或银行一般会建议/要求投保，并提供推荐保险公司

• 二手房：可自由选择保险公司和保险方案，但银行贷款仍可能要求投保

• 贷款要求：日本银行在房贷审批时通常要求火灾保险和地震保险（选购）

3. 保险费用参考

1. 火灾保险（住宅火災保険）

   • 房屋结构与面积影响保费

   • 木造住宅较贵，钢筋混凝土便宜

   • 一般年费：约 1万～3万日元/年（30~35平米小公寓）

   • 面积较大或独栋房屋可达 5万～10万日元/年

2. 地震保险（地震保険）

   • 日本自然灾害频发，可单独投保或附加

   • 保费相对较低，但赔付上限有限

   • 典型费用：约 2万～5万日元/年

3. 家财险（家財保険）

   • 保障家具、电器等个人财产

   • 保费根据财产总额计算，一般 数千至1万日元/年

4. 保险购买方式

1. 通过银行

   • 贷款办理时可同时办理保险，便于贷款审批

2. 通过保险公司或中介

   • 可比价选择不同公司方案，灵活性高

3. 投保时长

   • 多数为 10年或1年可选择长期缴费，长期缴费可享折扣

总结

• 日本购房保险不是法律强制，但贷款审批基本要求投保

• 主要保险：火灾保险（必选）、地震保险（推荐）、家财险（可选）

• 年费参考：小公寓约 1万～3万日元，独栋房屋约 5万～10万日元

• 银行贷款申请时通常需提供保险证明